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境内外移动支付发展差异比较

  • 更新时间:2020-10-08
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  • 编辑作者:管理员

目前,与国外相比,国内移动支付的发展已经相当成熟。因此,国内商业银行和移动支付企业纷纷布局海外支付市场,努力占领更多市场份额。在移动支付“走出去”的过程中,相关机构不仅要做好产品设计和市场推广,还要充分考虑国内外市场移动支付发展的不同因素。本文对国内外移动支付的监管、工具和社会需求进行了简单的比较分析。

1、 国内外移动支付的监管差异

1998年,美国放开了网上第三方支付。然后,中国企业嗅到了商机。2003年,阿里巴巴的支付宝上线,2004年独立于淘宝网,成为第三方支付平台。腾讯财付通于2005年正式推出。作为中国最大的两大移动支付巨头,支付宝和财通刚刚进入第三方支付市场,并没有受到监管部门的监管。然而,随着支付业务的不断增加和第三方支付市场的逐步扩大,行业监管势在必行。2010年,中国人民银行开始对验收合格的第三方支付机构颁发《支付业务许可证》。支付结算作为银行属性业务,可以带来可观的收益。非金融企业涉足支付业务后,人民银行监管思路逐步向严格监管、规范规范转变,也是顺应市场发展规律、规范支付行业健康发展的重要举措。

海外监管机构扮演了新金融业务的“资源协调者”和“领导者”的角色。例如,欧盟地区监管机构在2018年发布了新的支付服务指令2(psd2),该指令通过开放银行实施实体Obie实施)发布了银行、客户和第三方机构之间客户信息查询和支付的API接口标准,要求所有注册银行按标准提供网上银行和手机银行接口,并限制接口仅用于网上银行和手机银行。此外,中国香港金融管理局推出的快速支付系统和新加坡金融管理局发布的统一码扫描支付系统,为移动支付的业务接受和技术支持环境建设创造了条件,促进了本地移动支付市场的发展。

海外监管机构通过搭建自己的平台,让移动支付企业站在同一条轨道上,客观上为中小银行或中资银行提供了良好的市场干预机会。为了防范金融风险,激发市场活力,国内外监管机构给出了不同的监管路径,这也体现了不同的监管思路。国内移动支付企业计划在海外市场推广业务时,应充分考虑当地监管规范和相关法律法规,同时充分了解境外监管机构的监管思路,从而预测后续监管行为,制定更完善的推广计划。

2、 国内外移动支付工具的差异

从支付工具的发展来看,国内直接从现金支付转为银行卡支付,目前还没有个人支票广泛使用的阶段。在国外,个人支票至今仍被广泛使用。个人支票作为支付工具的缺失,使得我国个人信用体系的建立相对落后,个人信用评价存在缺失。因此,国内移动支付工具多以储蓄卡为基础,而国外移动支付工具主要以信用卡为基础。

国外的支付方式与国内支付方式的侧重点不同。海外商家担心消费者支付的信用风险,国内消费者则担心商家商品的质量风险。以地域为例,2005年支付宝提出了“全款支付”解决方案,将商品的风险和质量风险转移给支付宝平台。一方面增加了网商的商品交易量;另一方面,也促使消费者将银行卡资金转入支付宝账户,进而衍生出余额宝等个人理财工具。

回顾国外移动支付的发展状况,以美国为例,移动支付最早出现在美国。然而,由于个人支票和信用卡的普及,人们对基于手机的移动支付的接受度并不高。与移动支付的便利性相比,他们更注重现金交易带来的避税优势。如果美国老百姓使用移动支付,他们的每一笔交易都会受到银行的监管,这意味着政府可以准确掌握他们的收支状况和税收情况。在我国,由于税收政策的差异,人们对移动支付没有税收顾虑,这也是国内移动支付快速发展到普及覆盖的社会因素。

目前,随着我国已成为境外旅游人数最多、境外消费最高的国家,移动支付逐渐被旅游目的地国家和地区所接受。从移动支付市场对旅游者来说,促进本地移动支付需求的发展,在香港、澳门和南洋已经有了更为显著的意义。可以预见,在未来的本地支付和跨境支付方面,香港、澳门和南洋的移动支付用户比例将越来越高,这将成为国内移动支付企业走出国门的首选市场。

3、 国内外移动支付需求差异分析

网上购物是移动支付最常用的场景。中国网购交易总量一直位居世界第一。主要原因是网上商品种类多,价格低,但我认为这不是主要因素。

以日本为例,日本的金融业相对发达,移动支付的普及程度要高于欧美,但其普及程度远远低于中国。原因是,一方面日本人口老龄化问题严重,劳动力成本高,商品配送成本高,网购的价格优势不明显;另一方面,在日本,特别是人口密集的东京地区,能够满足基本生活需求的便利店遍布大街小巷,而线下购物非常方便,加上日本社会习惯习惯性地使用纸币,这些因素影响了移动支付和网络购物的发展。我国各大城市便利设施的分布密度远低于东京,居民日常购物、餐饮需求难以得到充分满足,刺激了网购、快递、快递等服务需求的出现。

不良的线下购物体验和网购体验的不断提升,在一定程度上促进了中国网购规模的扩大。“双11”、“双12”、“6.18”等网络购物节以价格优势吸引消费者,AR/VR新技术的应用提高了用户黏性。此外,发达的运输网络和完善的产品生产体系也为网上购物提供了有力的支撑,低成本、高效率的快递服务可以解决送货上门的难题。这些都是推动我国移动支付快速发展的因素。

4、 国外移动支付发展思路与建议

在移动支付的发展过程中,虽然在监管制度、支付工具、支付习惯等方面与国内存在较大差异,但国外移动支付仍有很大的发展空间。近年来,阿里巴巴和腾讯相继推出加速支付宝和微信支付产品在中国、香港和澳门的销售。此外,中国银联及各大银行也将离岸业务作为发展移动支付业务的主要阵地,不断推出相关产品和服务。针对国内机构在海外发展移动支付业务的思路,笔者提出以下建议。

一是因地制宜调整措施。在影响移动支付发展因素相似的国家或地区,应制定相对独立的发展战略。例如,中国澳门的金融业主要由本地大型商业银行主导。国内外移动支付企业需要与银行合作,获取客户资源。因此,中国澳门的大型银行可以利用市场领先地位推出支付产品,迅速占领本地市场。欧盟地区受监管驱动,各国根据统一的技术要求推出支付产品。商业银行可以利用监管政策平台在欧洲国家推出综合支付服务。

第二,充分利用形势。移动支付的发展不能是“单打独斗”,而应该乘势而上。从中国“一带一路”倡议到中国人民银行推进人民币跨境支付系统(CIPS),从微信和支付宝的发展,到中国银联对国际卡组织支付业务的挑战,这是国家战略,也是可以借鉴国外发展移动支付的“东风”。

三是提供良好的产品体验。市场上不乏竞争对手。只有好的产品才能为移动支付的海外推广赢得更多的消费者。一个好的移动支付产品应该是专注的(注重功能,易于使用),创新(创新,不同于竞争对手),无障碍(易用,无障碍),愉悦(使用是一种享受),高效(高效,快速实现客户目标),现代(时尚,引领设计潮流),先进。只要国内支付实体适当运用营销手段,推广具有上述特点的移动支付产品,相信会受到海外消费者的青睐。

海外移动支付是一片蓝海,但各国和地区在监管政策、公众接受度、社会环境、营商环境等方面存在诸多差异。国内移动支付企业在推广时需要考虑,借助金融技术使金融业务能够快速、准确地将支付产品推向目标市场,并抓住机遇。

(作者在工商银行软件开发中心工作)


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